Obresti že dolgo niso edini strošek, s katerim se srečamo pri najemu kredita.
Poleg stroškov odobritve in zavarovanja marsikatera banka zaračunava tudi strošek vodenja kredita. Za razliko od enkratnih stroškov odobritve in zavarovanja je ta strošek treba plačevati vsak mesec, dokler kredita ne odplačate v celoti.
Na Zvezi potrošnikov Slovenije so preverili, katere banke zaračunavajo ta strošek in kakšna je njegova višina.
Povprečen mesečni znesek je 3,7 evra. Znesek po mnenju Zveze potrošnikov Slovenije ni majhen, še posebej, če upoštevamo celotno dobo odplačila kredita.
Pri petletnem potrošniškem kreditu nanese 222 evrov, pri stanovanjskem kreditu z ročnostjo 20 let pa 816 evrov.
Katera banka zaračunava največ?
Na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije je na voljo preglednica z zneski nadomestil za vodenje kredita.
Najnižji strošek v višini dveh evrov plačujejo mladi kreditojemalci in tisti, ki najamejo zeleni kredit pri Intesi Sanpaolo. Najvišje nadomestilo pa zaračunava Addiko Bank – 5,95 evra na mesec.
Pozitivna novica je, da vse banke ta strošek upoštevajo v efektivni obrestni meri, kar pomeni, da je vključen v izračun skupnih stroškov kredita.
Poznate vse stroške kredita?
Ob najemu kredita ne smemo gledati le obrestne mere, ampak tudi dodatne stroške, ki lahko vplivajo na končno ceno kredita.
Poleg obresti, ki jih boste za izposojo denarja plačevali banki, vas lahko doletijo še stroški:
- odobritve: plačate jo v enkratnem znesku ob najemu kredita;
- ocene vrednosti nepremičnine: ta strošek je lahko vključen v strošek odobritve, a ni nujno;
- zavarovanja: zavarovalna premija, ki jo plačate ob najemu kredita, če gre za zavarovanje potrošniškega kredita pri zavarovalnici. Banka lahko ob najemu kredita zaračuna strošek ocene tveganja. V primeru zavarovanja s hipoteko prav tako nastanejo stroški (notarski), a teh banka v informativnih izračunih ne upošteva, saj z njo niso neposredno povezani;
- vodenja osebnega računa ali paketa: preverite, ali so ti stroški v informativnem izračunu banke zajeti v efektivni obrestni meri in skupne stroške kredita. Zelo drag paket lahko močno poviša strošek dolgoročnega kredita, še posebej, če storitev znotraj paketa ne potrebujete in jih ne boste koristili;
- vodenja kredita: plačujete mesečno za posamezen kredit.
Banka sama določi, katere stroške bo zaračunavala – enega, vse ali nobenega.
Pomembna pravila pri predčasnem odplačilu kredita
Na Zvezi potrošnikov Slovenije so že leta 2020 opozarjali na nejasnosti pri obračunavanju stroškov ob predčasnem odplačilu kredita. Banka Slovenije je pritrdila njihovemu stališču, da mora biti potrošniku ob predčasnem poplačilu vrnjen sorazmerni del plačanih nadomestil, provizij in zavarovanj.
Ukinitev stroška odobritve kredita in uvedba stroška vodenja kredita je v tem pogledu smiselna, saj se v primeru predčasnega poplačila kredita zaključi tudi plačevanje vodenja kredita. Banki torej ni treba izračunavati, kolikšen delež stroška odobritve mora vrniti potrošniku.
So pa stroški vodenja kredita enaki ne glede na znesek kredita ali preostanek neodplačane glavnice – v primeru, da kredit delno poplačate, se strošek vodenja kredita ne bo znižal.
